Ένα ατύχημα, κάψιμο ή χρόνια προβλήματα στην πλάτη, κανείς δεν είναι απρόσβλητος από προβλήματα υγείας. Από στατιστική άποψη, «κάθε τέταρτος υπάλληλος πρέπει να εγκαταλείψει πρόωρα τη δουλειά του για λόγους υγείας ή να αποσυρθεί από την επαγγελματική ζωή», σύμφωνα με τη γερμανική ασφαλιστική ασφάλιση. Εκτός από τις ανησυχίες για την υγεία, συχνά τίθεται το ερώτημα πώς να αντισταθμιστεί η απώλεια μισθών. Από καθαρά νομική άποψη, υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των όρων αναπηρίας και επαγγελματικής αναπηρίας, οι οποίες είναι ιδιαίτερα σημαντικές σε σχέση με τυχόν κρατικά ή ιδιωτικά δικαιώματα παροχών.
ορισμός
Η ανικανότητα εργασίας ορίζεται με ακρίβεια στην ενότητα 43 του έκτου κοινωνικού κώδικα (SGB VI): "Τα πλήρως ανίκανα άτομα είναι ασφαλισμένα τα οποία δεν μπορούν να εργαστούν για τουλάχιστον τρεις ώρες την ημέρα λόγω ασθένειας ή αναπηρίας για το ορατό μέλλον υπό τις συνήθεις συνθήκες της γενικής αγοράς εργασίας."
Σύμφωνα με αυτόν τον ορισμό, οποιοσδήποτε μπορεί να εργάζεται μεταξύ τριών και έξι ωρών την ημέρα είναι εν μέρει ανίκανος. Όποιος μπορεί να εργαστεί περισσότερο από έξι ώρες την ημέρα δεν θεωρείται ανίκανος.
«Απρόβλεπτος χρόνος» σημαίνει μια περίοδο μεγαλύτερη από μισό χρόνο. Η ανικανότητα προς εργασία ή η μειωμένη παραγωγική ικανότητα δεν είναι ίδια με την επαγγελματική αναπηρία. Το τελευταίο σημαίνει μόνο ότι δεν μπορείτε πλέον να εργάζεστε στο επάγγελμα που ασκήσατε ή μάθατε για λόγους υγείας: εάν ένας εκπαιδευτής οδήγησης δεν μπορεί πλέον να δώσει μαθήματα οδήγησης λόγω παράλυσης, θα μπορούσε θεωρητικά να εργαστεί ως προπονητής, για παράδειγμα. Ως αποτέλεσμα, δεν είναι απενεργοποιημένος.
Κατά τον καθορισμό της μειωμένης ικανότητας κέρδους, η θεωρητική δυνατότητα να κάνετε άλλη δουλειά είναι σημαντική. Οι πρακτικές ευκαιρίες στην αγορά εργασίας είναι ασήμαντες. Στην Ενότητα 43 του SGB VI, λέει: "... δεν πρέπει να ληφθεί υπόψη η αντίστοιχη κατάσταση στην αγορά εργασίας."
Νομική έννοια
Τα άτομα με αναπηρία που γεννήθηκαν μετά την 1η Ιανουαρίου 1961 δικαιούνται επομένως σύνταξη συνταξιοδοτικής αναπηρίας μόνο εάν, λόγω της κατάστασης της υγείας τους, δεν μπορεί να πραγματοποιηθεί ούτε ένα επάγγελμα στη γερμανική αγορά εργασίας για τουλάχιστον έξι ώρες την ημέρα για έξι μήνες. Επιπλέον - με μερικές εξαιρέσεις - πρέπει να είστε μέλος της υποχρεωτικής ασφάλισης τα τελευταία πέντε χρόνια και να έχετε καταβάλει εισφορές για τρία χρόνια.
Κρατική σύνταξη και βασική ασφάλεια
Ακόμα και στην περίπτωση του δικαιώματος, η νόμιμη σύνταξη αναπηρίας δεν είναι υψηλή: το πλήρες ποσοστό κυμαίνεται μεταξύ 30% και 38% του τελευταίου ακαθάριστου εισοδήματος εάν είναι σε θέση να εργαστεί για λιγότερο από τρεις ώρες. Το μισό ποσοστό κυμαίνεται μεταξύ 15% και 19% του τελευταίου ακαθάριστου μισθού εάν είστε σε θέση να εργαστείτε για λιγότερο από έξι ώρες αλλά περισσότερες από τρεις ώρες την ημέρα. Εάν είναι απαραίτητο, καταβάλλονται φόροι και εισφορές ασφάλισης υγείας.
Εάν είστε κάτω από το επίπεδο διαμονής, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για βασική ασφάλεια σύμφωνα με το Κεφάλαιο 4 του δωδέκατου κοινωνικού κώδικα (SGB XII). Η προϋπόθεση είναι ότι εσείς και ο σύντροφός σας δεν έχετε κανένα περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να κερδίσει τα προς το ζην. Εκείνοι που δικαιούνται υποστήριξη βασικού εισοδήματος αποδίδονται σε ένα τυπικό επίπεδο απαίτησης και λαμβάνουν μεταξύ 234 και 399 ευρώ το μήνα (από την 1η Ιανουαρίου 2015), καθώς και έξοδα διαμονής και θέρμανσης, πιθανώς πρόσθετα ποσά, καθώς και απαλλαγή από συντάξεις και υποχρεωτικές ασφαλιστικές εισφορές. Συνήθως αυτό έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερο τριψήφιο εύρος.
Τακτικά, νόμιμα συνταξιοδοτικά δικαιώματα γήρατος υπάρχουν μόνο όταν έχει επιτευχθεί αντίστοιχη ηλικία. Και εδώ, δεν πρέπει να αναμένονται υψηλές πληρωμές, ειδικά εάν δεν έχει χρησιμοποιηθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα. Σύμφωνα με το Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV), όσοι πρόσφατα συνταξιοδοτήθηκαν το 2014 λαμβάνουν κατά μέσο όρο τριψήφια μηνιαία ποσά σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία της Γερμανικής Ασφάλισης Συντάξεων: Για τους άνδρες που αποσύρθηκαν το 2014, αυτό ήταν 975 € το μήνα, για τις γυναίκες 533 €. Λεπτομερείς πληροφορίες για το νομικό πλαίσιο σχετικά με τη μειωμένη ικανότητα εισοδήματος διατίθενται από τη νόμιμη ασφάλιση συντάξεων, τα γραφεία κοινωνικής πρόνοιας και φυσικά τους κωδικούς κοινωνικής ασφάλισης.
Ιδιωτική παροχή: ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας
Η ανικανότητα εργασίας συχνά οδηγεί σε οικονομική δυσκολία, ειδικά εάν ήσασταν αυτοαπασχολούμενοι και δεν είστε υποχρεωτικά ασφαλισμένοι. Επομένως, ανάλογα με τις περιστάσεις, η ιδιωτική παροχή έχει νόημα:
Για παράδειγμα, οι συμβάσεις ημερήσιου επιδόματος ασθένειας είναι δυνατές ως πρόσθετο στοιχείο της ιδιωτικής συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας - λαμβάνετε ένα ημερήσιο επιτόκιο που έχει συμφωνηθεί προηγουμένως εάν ο εργοδότης ή η εταιρεία ασφάλισης υγείας δεν πληρώνει πλέον μισθούς. Ωστόσο, αυτή η επιλογή δεν μπορεί να θεωρηθεί ως μόνιμη λύση, αλλά κυρίως ως γέφυρα έως ότου το άτομο μπορεί να επιστρέψει στη δουλειά.
Η ασφάλιση ατυχημάτων δεν αντικαθιστά ούτε σύνταξη: καταβάλλεται ένα εφάπαξ ποσό. Και μόνο αν η αναπηρία προκλήθηκε από το ατύχημα. Ωστόσο, η ολοκληρωμένη προστασία παρέχεται από την ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας, η οποία εγγυάται μηνιαίες πληρωμές σε ένα ατομικά συμφωνημένο ποσό έως την ηλικία συνταξιοδότησης.
Στην περίπτωση ιδιωτικών ασφαλίσεων, ωστόσο, θα πρέπει γενικά να ελέγχετε προσεκτικά όλα τα στοιχεία της σύμβασης: Στην περίπτωση ασφάλισης επαγγελματικής αναπηρίας, για παράδειγμα, πρέπει να εξαιρεθούν οι ρήτρες «αφηρημένης παραπομπής» ή «εξέτασης προηγούμενων επαγγελμάτων», διότι τότε ο ασφαλιστής δεν μπορεί να αναφέρεται σε άλλα θεωρητικά απτά επαγγέλματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Θα πρέπει επίσης να συμφωνηθεί μια πρόβλεψη 6 μηνών, ώστε να έχετε συνταξιοδοτικά δικαιώματα σε πρώιμο στάδιο και όχι μόνο μετά την πάροδο τριών ετών.
Η διαδικτυακή πύλη σύγκρισης tarifcheck24.com προσφέρει μια επισκόπηση μιας μεγάλης ποικιλίας ασφαλίσεων, σημαντικών λεπτομερειών σύμβασης, καθώς και δωρεάν και μη δεσμευτικές επιλογές σύγκρισης.
Οι πιο συχνές αιτίες για επαγγελματική αναπηρία
Ήδη από το 2013, οι ψυχικές ή νευρικές παθήσεις ξεπέρασαν τον πρώην νούμερο 1 στην επαγγελματική αναπηρία - σύμφωνα με μια μελέτη της Statista: Πάνω από το ένα τέταρτο (28,67%) άφησε λοιπόν την επαγγελματική ζωή. Το 22,65% δεν μπορούσε πλέον να λειτουργήσει λόγω ασθενειών του «σκελετικού και μυοσκελετικού συστήματος», 15,07% λόγω καρκίνου. Τα ατυχήματα ήταν το ένα δέκατο (10,14%) και το 7,96% ήταν «καρδιαγγειακά νοσήματα».
Ορισμένα επαγγέλματα φαίνονται αντικειμενικά πιο επικίνδυνα από άλλα. Οι συγκολλητές, τα στέγες και οι ξυλοκόποι, για παράδειγμα, εκτίθενται σε μεγάλη σωματική πίεση και λειτουργούν επικίνδυνος εξοπλισμός. Ωστόσο, αυτό δεν λαμβάνει υπόψη τυπικές ασθένειες γραφείου όπως εξάνθημα, άγχος ή προβλήματα στην πλάτη, οι οποίες αποτελούν πλέον περισσότερες από τις μισές αιτίες επαγγελματικής αναπηρίας.
Φυσικά ελπίζετε ότι θα παραμείνετε υγιείς μόνοι σας, αλλά ένας υγιεινός τρόπος ζωής δεν προστατεύει πάντα από καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Συνιστάται επομένως να μάθετε για τα συνταξιοδοτικά μοντέλα εγκαίρως. Εάν επιλέξετε ιδιωτική σύνταξη, όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε όταν υπογράφετε τη σύμβαση, τόσο φθηνότερες είναι οι εισφορές.
